미주 경제 뉴스

파산은 두려운 일이지만 미래를 위해선 고려할 만

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한번 파산했던 사람은계속해서 파산하는 경향이 있다.

파산에 대한 두려움이사라지고 파산 후 오히려 경제적으로 윤택해진다는 사실을 알기 때문이다.

물론 파산은 최후의수단이긴 하지만 모든 것을 희생하면서까지 파산을 미룰 필요는 없다.

크레딧 카드 부채로인한 파산은, 미국에서 가장흔한 파산사례지만, 일부 한인들은 크레딧 카드 부채 때문에 파산하는 것을 기피하는 경향이 있다.

조금씩 갚으면 된다고생각하기 때문이다.

그러나 버지니아주센터빌에 거주하는 김모씨(36)의 사정을 감안하면 파산이 빠르면 빠를수록 좋다는 사실을 확인할 수 있다.

그의 월소득은 3,200, 부인은 두 아이의 차일드 케어 비용을 제하고 매달 1천불을 가지고 오기에, 월평균 소득은 4,200불이다.

그는 돌려막기를 하느라크레딧 카드가 6, 총부채는 32,500불이다.

매달 6개 카드의 미니멈 페이먼트만으로1,100불이 나간다.

여기에 차 두대의모기지 페이먼트가 끝나지 않아 매달 500불이 나간다.

4,200불 월소득에 두 아이를 기르고 차량 두대를 운행하고 주택 렌트비에 유틸리티 비용을 내는 것만으로도 빠듯하기에,1,100불의 카드 미니멈 페이먼트는 목 앞을 직접 겨눈 칼끝 같아 보이기도 한다.

그가 무슨 사연으로크레딧 카드 부채를 이렇게 많이 졌는지는 중요하지 않다.

무엇보다도 빚 때문에부부관계가 지나치게 악화된다는 점이 문제다.

오랜만에 웃을 일이있다가도 두 부부의 표정은 갑자기 어두워진다.

불현듯 웃고 있을때가 아니란 생각이 들기 때문이다.

김씨 같은 재정상황에서미국인들이 보통 하는 탈출구는 0% 이자율 카드로 부채 잔액을 옮기는 것이다.

그러나 빚이 없어지는것이 아니기 때문에 임시방편에 불과하다.

2015 12월 연방준비제도이사회 FRB가 기준금리를 인상한후 그나마 0% 이자율 카드는 자취를 감추고 있다.

차선책으로 크레딧카운셀링(Credit counseling)을 받는 것이다.

크레딧 카운셀링은, 변호사 첫 회 상담 무료 같이 첫번째 상담을 할때는 대체로 돈을 받지 않는다.

김씨도 이 단계까지가서 카운셀링 전문가의 상담을 받아보았다.

전문가는 김씨의 재정상태에서다른 지출을 줄여 빚을 갚을 방법이 없다고 생각하고 DMP(debt management plan)를 권했다.

DMP는 카드 회사 등 채권자회사와 직접 상담해 매달 미니멈페이먼트 이하로 줄여준다.

상담가는 매달 페이먼트를 800불로 줄여줄 수 있다고 밝혔다.

상담은 무료지만 실제 DMP 과정에 들어가면 매달 50불씩 비용이 들어간다.

그러나 김씨는 과연 DMP로 자신의 재정과 재정 외적인 상황을 탈출할수 있을지 의문이 일었다.

그는 차라리 파산이낫다는 생각이 들어 주변에 물어보니, 카드 빚 3만불 때문에 파산을 하냐는 핀잔을 들었다.

그러나 미국 방식은다르다.

파산 전문 변호사들은의식주 생활을 충족시키고 남는 돈으로 카드빚 미니멈 페이먼트가 나오지 않는다면 파산이 가장 현명한 방법이라고 말한다.

간혹 도덕적으로 파산을받아들이지 못하는 한인들이 있다.

그러나 채무자는 채권자에게액면가의 부채를 빚지고 있는 것이지, 채무자의 건강과 삶, 정신, 자존감까지 모두 저당잡힌것이 아니다.

부채는 부채고 삶은삶이다.

개인 파산은 챕터 7과 챕터 13 방식이 있는데, 챕터 7은 모든 빚을 청산하는 것이고챕터 13은 일부의 빚만을 정해진 기간 내에 갚는 것이다.

대체적으로 개인파산에들어가는 변호사 비용은 1천불에서 2천불 사이다.

빚이 많은 상황에서이 정도의 비용도 많다고 생각할 수 있지만, 빚이 없는 상황에서 투자로 대체할 수 있는 기회비용을 감안하면 파산은 결코손해보는 장사가 아니다.

김씨의 크레딧 카드부채 이자율은 28%에 달한다.

김씨가 채무에 대한도덕적 의무감으로, 남의 빚을 떼먹을 수 없다는 생각으로, 32,500불에대한 부채를 매달 미니멈 페이먼트로 1,100불씩 낸다면 빚 청산에 40년이 걸린다.

이자지급액만해도 75천불이넘는다.

파산을 통해 이 빚을청산하면 매달 미니멈 페이먼트를 당장 저축할 수 있게 된다.

매달 1,100불씩 5% 투자수익률로 40년을 불입해 나간다면 160만불이 된다.

투자수익률이 10%라면 7백만불에 달한다.

펀드만 잘 고르면 10% 투자수익률은 그다지 어렵지 않다.

김씨가 파산을 미룬다면 40년 동안 기약없이 곤궁한 삶을 이어가야 하지만,파산 선택시 소중한 미래를 가꿔갈 수 있다.

다른 건 다 밀쳐두더라도빚에 대한 압박감으로부터 해방된다는 사실은, 파산을 미룰 이유를 없게 만든다

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