부동산, 머니

집 살 때 꼭 생기는  모기지 융자 실수

모바일 App 사용자에게는 실시간 전송!




모기지 이자율은 예년에 비해 여전히 낮지만 일부 전문가들은 이자율이 곧 오를 것으로 예상하고 있다. 

많은 사람들이 낮은 모기지 이자율로 인해 주택 구입을 신중히 고려하고 있다. 


그러나 모기지 융자는 복잡하고 여러 단계를 거쳐야 하는 중요한 프로세스다. 모기지 융자 절차는 30 일에서 몇 개월까지 걸릴 수 있으며 많은 서류가 필요하며, 무엇보다 대출 승인을 받는 것은 절대적인 기준이 아닌 대출 기관의 판단에 따른다. 

즉, 모든 것이 가능하고 원활하게 진행될 수도 있지만 운이 나쁘면 그렇지 않을 수도 있다. 


모기지 융자를 쉽고 빠르게 얻으려면 모기지를 받는 모든 과정을 이해해야 한다.

마음에 드는 집을 찾았고 계약금을 지불할 준비가 되었다 하더라도 모기지 대출 기관에 의해 보류되는 경우가 있다. 


이런 일이 발생하는 이유를 알아야만 모기지 융자에 신중하게 접근할 수 있다. 

주택 구입자들은 대출 마감에 얼마나 많은 서류와 전문가들이 관여하는지에 종종 놀란다.

현재는 주택 구입의 고통을 덜어줄 수 있는 더 현대화된 디지털 옵션이 있지만 모기지 산업은 여전히 구식이다. 즉, 조직을 유지하고 인내심을 갖고 필요하다면 팩스 사용 방법을 알아야 한다.


특히 모기지를 신청할 때 대부분이 저지르는 일반적인 실수를 한다면 모기지 융자는 더욱 까다롭고 어려워진다.

또한 은행에 계약금을 지불하고 융자를 얻는다. 경험상 좋은 규칙은 원하는 주택 구입 가격의 20%를 계약금으로 제시하는 것이다. 


하지만 첫 주택 구매자를 위한 FHA 대출은 3.5%의 계약금만 필요하고 다른 대출 기관이나 대출 유형에 따라 다르다. 

그러나 집을 살 때 총 소득의 약 28% 이상을 주택 비용에 지출하지 않는 것을 원칙으로 삼아야 어려움이 없다.


실수 1 : 모기지를 신청하기 전에 신용 보고서를 확인하지 않는다.

뱅크레이트 (Bankrate)는 사람들이 저지르는 첫 번째 실수는 모기지를 신청하기 전에 일어난다고 말한다. 


가능한 오류에 대한 신용 보고서를 확인하지 않는 것이다. 경멸적인 성격의 부정확한 정보는 신용 점수와 승인을 받을 가능성을 떨어뜨린다. 

신용 점수를 확인하는 간단한 방법은 AnnualCreditReport.com에서 무료 신용 보고서를 받아 자신의 신용 상태를 확인하는 것이다.

최상의 모기지 이자율을 원하면 700 점 이상의 높은 신용 점수가 필요하다. 


신용 기관사이트를 방문해 점수를 무료로 확인하고 신용 점수를 높이려면 모든 청구서를 기한 내에 납부하고 부채 수준을 낮춰 한 번에 너무 많은 신용 한도를 열지 말아야 한다.

그리고 나서 모기지 사전 승인을 받아야 한다.  대출 업체와 이자율을 비교해 낮은 곳에서 사전 승인을 받을 수 있다. 


이 사전 승인 서한은 주택 구입자가 모기지를 받을 수 있다는 것을 상당히 확신하기 때문에 판매자가 제안을 선택하는 데 효과적이다.


실수 2 : 충분히 모기지 쇼핑을 하지 않는다.

대출 기관 사이에서 모기지 쇼핑을 하지 않는 것은 수천 달러의 비용이 왔다 갔다 할 수 있는 중대한 실수다. 


400,000 달러 대출에서 0.5% 포인트 낮은 이자율을 놓치면 매년 추가 이자에 대해 거의 2,000 달러의 비용이 발생한다. 

그래서 적어도 세 곳의 대출 기관으로부터 견적을 받을 것을 모기지 융자 법으로 권장하고 있다. 


또한 금리만 비교하지 말고 수수료, 약관 특히 클로징 비용 등을 살펴봐야 한다. 쇼핑을 통해 마감 비용도 크게 절감할 수 있다.


실수 3 : 변동 모기지 (ARM)는 올바른 선택이 아니다.

변동 모기지 (ARM)이 실제로 최적의 선택일 수 있지만 현재 모기지 시장의 현황은 변동 모기지 (ARM)과 고정 모기지의 차이가 거의 없는 경우가 있다. 

따라서 이런 경우에도 변동 모기지 (ARM)의 위험을 감수해야 할 이유는 거의 없다. 


특히 낮은 고정 금리를 장기간 고정할 수 있는 경우에는 더욱 그렇다. 

3% 미만에 30 년간 고정시킨다는 것은 절호의 기회다. 즉, 일반적으로 변동 금리 모기지 (ARM)는 주택에서 몇 년 동안만 살 계획이거나 몇 년 내에 대출금을 갚을 예정인 차용자에게 적합하다.


변동 모기지는 그래서 5년 이내에 집을 팔거나 모기지 융자를 모두 상환하려는 경우에 더 낮은 이자율을 받을 수 있어 이용된다. 5년 지나면 한번 바꿀 기회를 주며 이 때 현시세대로 올라간다.


실수 4 : 대출 신청시 신용 동결 해제를 잊었다.

모기지 대출 신청을 시작하기 전에 신용이 잠겨 (locked) 있거나 동결 (frozen) 된 경우 신용 잠금 해제 (unlock) 또는 동결 해제 (unfreeze)를 잊어버리면 모기지 절차가 지연된다. 


크레딧이 먼저 표시될 수 있도록 크레딧이 잠금 해제되거나 고정 해제되는 기간을 이해하는 것이 중요하다. 


신용 대행사가 데이터를 제공할 수 있는 방법을 통제하기 위해 신용을 동결한 경우, 대출 기관은 주택 융자를 위해 신용 가치 평가의 일부로 신용 기록과 점수를 가져올 수 없다. 


신용 해동은 몇 초에서 며칠까지 소요될 수 있지만 신청서를 제출하기 전에 해동하는 한 대출 기관은 신용 등급을 볼 수 있다.


실수 5 : 대출 승인을 기다리는 동안 직장 옮기거나 과다 소비

주택 구매자는 대출이 마감되기 전에 신용으로 가구나 가전 제품을 많이 사지 말아야 한다. 

차를 사거나 직장을 그만두거나 클로징하기 전에 재정 상태를 변경하지 않는 것이 매우 중요하다. 


승인이 나기 전에 돈이 먼저 빠져나가 융자 기관으로부터 경고 혹은 신용 부족을 통보받을 수가 있다. 융자 보다 먼저 신용 지출액이 빠져나가면 신용에 크게 손실을 입게 된다는 것을 명심해야 한다.


실수 6 : 은행 계좌에 비정상적인 활동이 있다.

정기적인 예금 활동의 일부가 아닌 대규모 예금은 대출 기관에 그 돈을 빌렸다고 생각할 수 있는 위험 신호를 줄 수 있다. 


이것이 본인 계좌에 자신의 현금을 넣는 것이라 하더라도 대출 기관은 질문을 할 가능성이 높기 때문에 이로 인해 모기지 융자가 지연될 수 있다.


실수 7 : 잠재적 단점을 깨닫지 못한 채 문서 제출을 택한다.

모든 관련 정보를 실제 문서로 제출하는 것보다 모기지 회사가 안전한 전용 웹 주소를 통해 온라인으로 정보를 처리하도록 허용하는 것을 선택하면 잠재적으로 더 많은 개인 정보를 보호받는 이점이 있다. 


하지만 디지털 제출 경로를 선택하지 않고 서류로 선택하면 수입, 고용, 자산 계정과 부채 계정에 대한 문서를 직접 제출해야 한다. 


서류로 제출하려면 계정 명세서를 다운로드해 이-메일, 우편 또는 기타 수동 방법을 통해 대출 기관에 제출해야 한다. 

이 모든 작업은 시간이 많이 걸리고 오류가 발생하기 쉽고 정보 유출의 가능성이 높아진다.


실수 8 : 할인 포인트를 구매하는 것이 유리하다는 생각.

할인 포인트 또는 모기지 포인트는 기본적으로 선불 이자와 같다. 

대출 기관에 할인 포인트를 선불로 지불하면 이자율을 낮추고 월별 지불을 할 수 있다.


많은 사람들이 이것이 가장 현명한 방법이라고 생각하지만 실제로는 집을 보유하는 기간에 따라 다르다. 

포인트 구매는 신용 위기로 인한 주택 시장 붕괴 이후 거의 하지 않는 것이 일반적이다.


실수 9 : 마지막에 타이틀 유지 방식을 변경.

소유권이나 신탁 증서에 누군가를 추가하거나 제거하는 경우 즉시 대출 기관에 알려야 한다. 

모기지 승인이 지연되지 않도록 절차 초기에 대출 기관에 소유권이나 신탁 증서를 어떻게 읽기를 원하는지 정확히 알려주는 것이 가장 좋다. 


대출 기관에게 소유주가 어떤 이름과 철자인지 그리고 단독 소유인지, 공동 소유인지, 공동 임차인인지, 공동 임대인지 또는 기타 법적 합의인지를 반드시 알려주는 것이 지연을 방지할 수 있다. 



List
Today 0 / All 313


워싱턴 미주경제 - 4115 Annandale Rd. suite 207 Annandale, VA 22003 703)865-4901

뉴욕 미주경제 - 600 E Palisade Ave. suite 3 Englewood Cliffs, NJ 07632 201)568-1939