교육, 이민

학자금 대출도 재융자 적기

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실업률이 늘어나고 경제 여건이 나빠지면서 학생 대출 재융자 비율은 기록적으로 낮은 최저 수준에 가깝지만 다시 상승하기를 기다릴 필요가 있다.

현재 연방 학자금 대출 상환을 일시 중지하는 학자금 대출 구제 대책을 그대로 따르는 것이 합리적이다. 이는 돈의 액수에 상관없이 상환이 연기되므로 무료이며, 각박한 재정 상태를 유지하는데 도움이 되는 임시 방편이기도 하다.


그러나 이 혜택이 9월 30일에 예정대로 종료되거나 다른 구제 프로그램 없이 고액의 사립 학자금 대출이 있는 경우 학생 대출의 재융자를 고려해야 한다.

재융자는 높은 신용과 건전한 개인 재정을 보상하므로 먼저 자격 요건이 되는지 알아둘 필요가 있다.


신용 점수를 향상

재융자 대출 기관은 이자율을 결정하기 위해 많은 요소를 고려하는데 소득과 같은 일부 조건들은 즉시 바꿀 수가 없다는 점을 감안해 미리 장기적인 준비를 해야 한다.


그러나 다른 요소들은 단시일에 향상시킬 수 있다.

예를 들어 신용 점수가 높을수록 일반적으로 더 나은 이자율을 주기 때문에 신용 점수는 반드시 높게 만들어야 한다. 


재융자 대출 기관은 신용 점수 (FICO) 650보다 높은 점수라야 승인할 가능성이 있지만 700 점 중반 이상의 높은 점수를 유지하면 조건이 더 나아진다.

신용 점수를 향상시킬 수 있는 방법을 찾아야 하는데 빈티지스코어 혹은 파이코 (FICO)신용 점수의 주요 요소 중 하나는 사용률이다. 


이는 사용중인 신용 카드의 사용 가능한 신용 한도의 실제 사용하는 비율을 말한다. 

한 카드 또는 모든 회전 계정에서 30% 이상의 신용을 사용하는 경우 전략적으로 잔액을 모두 지불하면 점수를 얻는데 도움이 될 수 있다. 


잔액을 낮게 유지하거나 더 높은 신용 한도를 요구하기 위해 격주로 결제할 수도 있다.

정시에 청구서를 지불한 이력은 신용 점수를 높이는 열쇠이지만 신용 이용률을 낮추는 것은 신용을 빠르게 쌓을 수 있는 수단 중 하나라는 것을 알아둘 필요가 있다.


부채 상환

일시 정지된 학생 대출 상환으로 인해 약간의 돈이 더 있을 수 있다. 

비상 자금으로 꼭 필요하지 않은 경우, 그 현금을 사용해 하나 이상의 부채를 완전히 상환하는 것이 좋다.


일반적으로 재융자 여부를 결정할 때, 융자 대출 기관은 부채 대비 소득 비율 또는 DTI를 고려한다. DTI는 월별 상환 부채를 월별 수입으로 나눈 값이다.


예를 들어 한 달에 4,000 달러를 벌고 임대료, 기존 학자금 대출 등의 상환을 위해 2,000 달러를 지불한다고 가정하면 DTI는 50%다. 이는 대출 기관이 보기에 상당히 높은 수준이라고 할 수 있다.

물론, DTI가 낮을수록 더 좋으며 사용 가능한 오퍼 수가 증가할 수 있다. 

따라서 부채 추적을 사용해 매달 상환액을 줄이거나 지불할 수 있는 월별 지불액을 낮추는 것이 필요하다.


또한 신용 카드를 지불할 때 낮은 이자율로 모두 통합하는 것도 중요하다. 계정을 폐쇄하지 않으면 신용 점수가 떨어질 수 있다. 그렇지 않으면 자동차 대출과 같이 더 높은 이자율로 인해 상환 부담이 커진다.


이자율 주시해야 

현재 재융자를 긍정적으로 검토하는 과정에서 학자금 재융자 이자율이 상승하는 추세를 보인다면 하루빨리 재융자를 신청해야 한다.


이 사실을 염두에 두고 있어야 하는데 30,000 달러 대출에 대해 6%의 이자율이 적용되면 일반적으로 매월 144 달러의 이자 비용이 발생한다. 지금 누적되지는 않지만 나중에 면제받는 것은 아니라는 사실이다. 


상환 정지 기간이 끝나면 이자는 다시 적용되고 불어난다. 상환 중지 기간이 끝나기 전에 한 달에 4% 이자율로 재융자하는 경우, 매월 청구서 당 약 30 달러를 절약해 과거 한 달치 절약하는데 5 개월도 채 걸리지 않는다.

개인 대출이 있는 경우 지금 이자율을 확인할 필요가 있다. 


민간 대출은 현재 이자 면제와 같은 연방 대출에 대한 혜택이 없기 때문에 더 나은 이자율을 얻을 수 있다면 재융자에 대한 단점은 거의 없다.

대출 기관의 자격 기준을 충족하는 경우 학생 대출을 재융자할 수 있다. 


학자금 재융자 요령

학자금 재융자 신청할 수 있는 요구 사항은 대출 기관마다 다르지만 일반적으로 당사자 혹은 공동 서명자가 자격을 갖추려면 다음 요건이 필요하다.


●적격 학생 대출.

●600 점 이상의 신용 점수.

●모든 부채를 감당하기에 충분한 소득.

●자격을 갖춘 대학의 학위.


먼저 재융자가 적합한 지 결정하게 된다.

재융자는 돈을 절약할 수 있다면 합리적이지만 모든 사람이 재융자를 할 수 있는 것은 아니다. 최저 요금을 받고 재융자 기관의 자격 기준을 충족하려면 높은 신용과 든든한 재정이 필요하다.

연방 학자금 대출에 재융자를 하는 경우, 코로나바이러스 전염병으로 인해 소득 중심의 상환과 학자금 대출 구제와 같은 정부 주도 프로그램은 혜택을 받을 수 없다. 


그러므로 직업이 안정적이라는 확신이 없고 이러한 정부 대책이 필요하다면 연방 학자금 대출에 재융자를 신청하지 않는 것이 유리하다.

또한 다른 한편으로, 민간 학자금 대출 재융자도 단점이 있는데 민간 대출은 이런 긴급연방 구제 프로그램에 해당하지 않는다.


대출 기관 찾기

언뜻 보기에 대부분의 학자금 대출의 재융자 기관은 매우 유사해 보인다. 

그러나 주어진 개인의 상황에 따라 적합한 특정 기능을 찾는 것이 방법이다.

예를 들어, 자녀의 이름으로 부모 PLUS 대출을 재융자하고 싶다면 그것을 허용하는 대출 기관을 찾으면 되고 졸업하지 않았다면 대학 학위가 필요 없는 대출 기관을 찾으면 된다.


여러 곳의 이자율 견적 받기

필요에 맞는 몇 개의 대출 기관을 파악한 후에는 모든 대출 기관에서 이자율 추정치를 얻어야 한다.궁극적으로, 최고의 재융자 기관은 가장 낮은 이자율을 제공하는 대출 기관이다.

여러 학자금 대출 재융자 기관의 비용을 한 번에 비교하거나 각 대출 기관의 웹 사이트를 개별적으로 방문해 대략적인 비교를 할 수 있다.

쇼핑할 때 일부 대출 기관은 사전 자격 조건을 요구한다. 

기본 정보를 제공하고 자격이 될 수 있는 비용을 최대한 추정할 수 있다. 어떤 대출 기관은 모든 신청서를 제출한 후에 비용을 알려 주는데 이것이 실제 제안하는 이자율이다.

간편한 신용 확인 또는 사전 자격은 일반적으로 신용 점수에 영향을 미치지 않는다. 

실제 응용 프로그램에서는 신용 점수가 약간 낮아질 수 있는 신용 확인 과정이 필요하다.


대출 기관과 조건 선택

대출 기관을 결정하면 몇 가지 추가 결정을 내릴 수 있다. 

고정 또는 가변 이자율을 할 것인지 상환 기간을 얼마로 정할 것인지 하는 구체적인 조건을 선택한다.


고정 이자율은 일반적으로 대부분의 재융자에 가장 적합한 선택이다. 변동 이자율은 처음에는 더 낮을 수 있지만 매월 또는 분기마다 변경될 수 있기 때문에 보다 기술적인 분석을 요한다.

가장 많은 돈을 절약하려면 가능한 가장 짧은 상환 기간을 선택하는 것이 유리하지만 소득에 영향을 받으므로 잘 선택해야 한다. 다른 비용의 우선 순위를 정할 수 있도록 월별 지불액을 낮추려면 더 긴 상환 기간을 선택할 수 밖에 없다.


재융자 신청서 작성

사전 자격을 갖추었더라도 대출 기관에 모든 신청 서류를 제출해야 재융자가 시작된다.

온라인으로 신청하는 경우 대출과 재정 상황에 대한 자세한 정보와 지원 문서를 업로드하라는 메시지가 표시된다. 다음과 같은 서류가 필요하다.


대출 또는 상환 확인서

고용 증명 (W-2 양식, 최근 급여 명세서, 세금 신고)

● 거주 증명서

● 졸업 증명서

● 정부 발급 신분증

마지막으로, 대출 기관이 이자율을 확인하기 위해 하드 크레딧 풀을 할 수 있도록 동의해야 한다. 또한 더 낮은 이자율을 받을 수 있는 공동 서명자를 추가로 원할 수도 있다.


최종 문서에 서명

재융자 승인을 받으면 대출을 수락하기 위해 최종 모든 서류에 서명해야 한다. 

대출의 최종 문서에 서명하면 3 일간의 재개 기간이 시작되고 그 기간 동안 마음이 바뀌면 융자 대출을 취소할 수 있다.

만약 재융자가 거부된 경우, 대출 기관에 이유를 물어봐야 한다. 

신용이 나쁘기 때문에 공동 서명자를 추가해 자격을 갖추거나 자격을 얻으려면 부채 대비 소득 비율이 낮아야 할 수 있다. 이는 추가로 시정하면 자격이 될 수 있음을 의미하므로 반드시 이유를 알아보고 대책을 세우는 것이 중요하다.


기존 대출 상환을 기다린다

해지 기간이 끝나면 재융자 대출 기관이 기존 대출 기관 또는 서비스가 가진 비용을 모두 지불한다. 

모든 재융자 절차가 완료되었다는 확인 메시지가 표시될 때까지 기존 상환은 계속해야 한다. 과다 지불은 환불되므로 기존 대출에 대한 종료 확인이 되는 것을 기다려야 한다. 

이때부터 새로운 재융자 기관에 새로운 월 상환을 하게 된다.




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