교육, 이민

대학 등록금 마련 529 투자 프로그램

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529로 알려진 대학 저축 플랜은 종종 자녀의 대학 교육을 위한 현명한 저축 방법으로 선전되고 있다. 그러나 이 플랜에는 대학 등록금을 마련하는 것 이상의 의미가 있다.


529 플랜이란?

529 대학 등록금 저축 플랜은 가족들이 세금 없이 늘어나는 돈을 대학을 위해 투자 형태로 저축하는 투자 계좌를 말한다. 


계정 이름은 세금 코드 조항 529에서 따왔다. 529 플랜이라고도 불리는 529 대학 저축 계좌는 일종의 투자 계좌다. 이것으로 수혜자의 대학 교육과 관련된 적격 비용을 지불할 수 있다. 


계정은 또한 세금 친화적이다. 계정 소득을 적격 비용으로 사용하는 한 세금 없이 인출할 수 있다. 여기에는 책, 수업료, 수업료, 방 그리고 식비와 같은 비용이 포함된다.


529 플랜 수입을 교육 비용을 제외한 다른 용도로 사용하는 경우 소득세와 10%의 벌금이 부과된다. 


그러나 사망, 장애 또는 학생이 면세 장학금을 받은 경우와 같이 이 비용이 면제될 수 있다. 세금 혜택이 매력적이지만 529 플랜에는 다른 혜택도 있다. 


이 돈은 등록금, 숙식비, 교과서, 컴퓨터 그리고 여행과 같은 적격 교육 비용으로 사용될 수 있다. 사람들은 원할 때마다 529 계좌에 돈을 추가하거나 당좌 계좌에서 자동 인출을 설정할 수 있다. 


2020년 말 사람들은 529 플랜에 총 4,250억 달러를 투자했다. 2020년에 529 플랜의 평균 저축액은 25,644 달러였지만 평균 잔액은 자녀의 나이에 따라 다르다. 이 금액은 주 내 4년제 대학에서 단 1년 동안의 총 비용과 거의 일치하는데 사립대학교의 1년 평균 총 비용은 그 금액의 두 배 이상이다.

 529 플랜에 돈을 넣으면 돈이 그냥 거기에 있는 것이 아니다. 


주식, 채권 또는 이 둘의 조합으로 구성된 몇 가지 가능한 투자 옵션이 있다. 일반적으로 자녀의 나이에 따라 미리 설정된 투자 포트폴리오가 있다. 아이가 어렸을 때 이런 포트폴리오는 대부분 주식이며 더 공격적으로 투자된다. 


그러나 아이가 나이가 들면서 포트폴리오는 자동으로 더 많은 돈을 채권으로 이전하는데, 이는 일반적으로 변동성이 덜하고 안정적이다. 따라서 529 플랜의 효과는 주식 시장이 얼마나 상승세를 이어가는지에 달려 있다.


돈은 대학 첫 4년만 쓸까?

대학원에서도 529플랜을 사용할 수 있다. 따라서 자녀가 학부에서 전액 장학금을 받으면 자녀의 529 플랜에서 나온 돈을 대학원에 저장할 수 있다.


최근 529 플랜이 변경되어 대학 진학 전에도 교육에 사용할 수 있는데 K-12 학교의 등록금으로 연간 최대 10,000 달러를 지불하는 데 사용할 수 있다. 그러나 대학의 경우 교육비를 충당하기 위해 인출할 수 있는 금액에 제한이 없다.


워싱턴 DC를 포함해 미국의 모든 주에는 자체 529 플랜이 있고 모든 플랜이 동일한 것은 아니다. 따라서 수수료가 가장 낮고 투자 옵션이 가장 좋으며 전체 수익이 가장 좋은 플랜을 조사하는 것이 중요하다. 거주 요건은 없고 주의 529 플랜에 투자하기 위해 특정 주에 살 필요가 없다. 


그러나 주에서 529 플랜에 대한 투자에 대해 세금 공제를 제공하는 경우 공제를 받으려면 해당 주에 거주해야 한다.


529의 수혜자가 대학에 가지 않는다면?

529 플랜 계정의 자금을 한 수혜자에서 다른 수혜자로 이동할 수 있다. 

자신의 529 플랜 자금을 사용하지 않는 수혜자는 위약금 없이 자신의 자녀나 다른 가족에게 계좌를 이체할 수도 있다. 

529 플랜의 가장 큰 문제점은 적격 교육비로 사용하지 않은 돈에 대해 투자 수익에 10%의 패널티를 부과한다는 점이다. 이런 수입은 529 플랜에 따라 적격한 교육 비용으로 사용되지 않는 경우 연방과 때때로 주 소득세의 적용을 받는다.


누가 529 플랜에 투자해야 하나?

재정 지원 자격이 없는 가족이 529 플랜의 투자 대상이 된다.


잔고가 많은 529 플랜 계정은 액수가 학위의 전체 비용보다 훨씬 적더라도 학생이 재정 지원 자격을 얻지 못하게 할 수 있다.


 따라서 이 같은 경우 529 플랜은 가족에게 도움이 되기보다는 비용이 많이 들 수 있다. 손자가 재정 지원을 받을 자격이 없을 것 같은 조부모도 529 플랜의 일반 투자자가 될 수 있다.


부모, 조부모 또는 능력과 희망이 있는 사람은 자녀의 부모가 결혼하지 않은 경우 매년 최대 16,000 달러, 결혼한 경우 32,000 달러까지 기부하고 증여세를 내지 않을 수 있다. 


사람들은 각 수혜자에 대해 매년 이 최대 금액까지 기부할 수 있다. 따라서 조부모는 자녀들이 결혼한 사이에서 두 손자를 둔 경우 각 자녀의 529 플랜에 1년에 32,000 달러를 기부할 수 있다. 


각 주마다 529 플랜 하나에 평생 기여할 수 있는 금액에 대한 규칙이 다르지만 조지아와 미시시피와 같은 주에서는 235,000 달러에서 미주리의 550,000 달러까지 다양하다.


529 플랜은 가족이 주식 시장에 돈을 투자하고 모든 것이 잘 될 경우 세금을 내지 않고 자녀 교육을 위해 인출할 수 있는 재정적 이익을 누릴 수 있는 방법으로 다음과 같은 특징이 있다. 


첫째, 가족이 재정 지원을 받을 자격이 없는 경우 529 플랜은 돈이 주식 시장에 투자되고 저축 계좌와 같은 다른 옵션보다 빠르게 성장할 수 있기 때문에 대학을 위한 효과적인 저축 방법을 제공한다. 

또한, 529 플랜이 아닌 투자 계정에 투자하는 경우와 마찬가지로 이익에 세금이 부과되지 않는다.


둘째, 투자 기간이 18년 미만으로 짧기 때문에 자금이 불어날 시간이 많지 않아서 일찍 투자를 시작해야 한다. 529 수혜자의 연령 제한은 없어서 나이에 관계없이 자신이나 다른 사람을 위해 시작할 수 있다.


셋째, 529 플랜에 대한 투자에 대해 세금 공제를 제공하는 주 중 하나에 거주하는 것을 고려해야 할 요소가 있다. 특히, 529 플랜 보유자는 세금 공제의 가치가 투자 옵션이 더 적거나 더 나쁘다는 사실을 능가할 만큼 충분히 큰지 확인해야 한다.


넷째, 누구나 한 사람의 529 플랜에 기여할 수 있다.


다섯째, 조부모나 다른 친척, 심지어 가족 친구도 손주, 의붓자식, 조카딸을 위해 529 플랜을 설정할 수 있다. 일반적으로 하나의 529 플랜을 갖는 것이 더 효율적일 수 있지만 일부 사람들은 자신이 투자하는 플랜에 대해 어느 정도 통제력을 유지하기를 좋아하므로 여러 플랜을 가질 수 있다. 


예를 들어, 부모가 아이에 대해 529 플랜을 가지고 있더라도 그들의 조부모도 손자에 대한 529 플랜 계정을 가질 수 있다. 529 플랜 자금을 인출할 수 있고 수혜자가 사망하거나 장애를 입거나 전액 장학금을 받는 경우와 같이 10% 패널티를 받지 않는 다른 상황이 있을 수 있다.


 돈을 증여하거나 사망 시 더 많은 유산을 상속하는 것보다 이런 유형의 저축이 더 보람을 느끼게 할 수 있다.


단점

전반적으로 올바른 529 플랜을 찾을 때 세금 혜택, 투자 전략, 수수료, 정보 접근성 등을 고려해야 한다. 특히, 세금 혜택으로 인해 일반 중개 계정에 한 단계 더 올라간다. 


돈은 세금 유예 방식으로 증가하며, 자격을 갖춘 교육 비용으로 자금을 사용하는 한 인출액은 비과세 상태로 유지된다. 그러나 완벽한 솔루션은 아니며 적격하지 않은 비용으로 돈을 사용하는 경우 패널티가 있다. 뿐만 아니라 요금제에 따라 내야하는 요금도 다르다. 또한 투자 선택이 제한적이다. 

계정 소유자는 선택한 529 저축 플랜이 제공하는 투자 옵션 중에서 선택해야 한다. 

529 플랜에는 가장 큰 혜택을 받을 수 있는 가족에게도 두 가지 주요 문제가 있다.

첫째, 돈을 인출할 타이밍이 은퇴보다 더 어렵다. 예를 들어, 시장이 불황이지만 수혜자가 대학에 있고 등록금을 지불해야 하는 경우 혜택이 전반적으로 더 적을 수 있다. 


529 플랜에 50,000 달러를 투자했는데 돈을 인출하기 직전에 시장이 10% 하락했다고 가정할 수 있다. 이런 일이 발생하면 인출할 수 있는 금액은 45,000 달러 뿐이다. 반면에 시장이 돈이 필요하기 직전에 10% 상승했다면 인출할 수 있는 금액은 55,000 달러다.


둘째, 투자 옵션이 제한적이다. 주에서 529 플랜에 대한 투자에 대해 세금 공제를 제공하는 경우, 비싼 수수료가 있는 경우와 같이 해당 플랜이 그다지 좋지 않더라도 해당 주의 플랜에 투자하기로 선택할 가능성도 있다. 

또한 다른 주의 529 플랜에 투자하고 주 세금 공제 혜택을 받지 못하더라도 더 많은 투자 옵션과 더 적은 수수료를 받을 수 있다. 이것은 장기적으로 더 많은 돈을 절약할 수 있다.


529 투자 전략

세금 혜택이 있는 대학 저축 플랜은 일반적으로 투자 전략을 선택해 부모와 조부모가 목표, 일정 그리고 위험 프로필에 가장 적합한 것을 찾을 수 있다. 세 가지 일반적인 529 투자 전략은 다음과 같다.


■연령 기반 자산 할당: 수혜자의 연령에 따라 자산 할당을 조정하는 투자 포트폴리오.

■목표 기반 자산 배분: 원하는 잠재적 수익과 감수할 수 있는 위험의 양을 반영하는 포트폴리오.

■맞춤형 할당: 다양한 전략을 구사하는 포트폴리오 또는 포트폴리오 조합.


529 플랜을 고려하고 있다면 재정 목표와 위험 허용 범위에 적합한 플랜을 찾아야 한다. 예를 들어, 한 주의 연령 기반 플랜에서는 수혜자가 대학에 있는 동안 상당한 부분의 자금을 주식에 투자하도록 할 수 있다. 


나중에 저축을 시작했기 때문에 더 큰 위험에 대한 대가로 더 높은 수익을 원하는 사람에게는 의미가 있을 수 있다. 하지만 모든 사람에게 효과가 있는 것은 아니다. 각 플랜은 크게 다를 수 있으므로 조사하는 것이 중요하다.


529 플랜 옵션을 비교할 수 있는 한 가지 방법은 Savingforcollege.com의 온라인 도구다. 가족이 성과와 수수료와 같은 요소를 기반으로 개별 플랜을 검토하는 데 도움이 된다. 재정 지원이 미래의 대학 비용에 어떻게 영향을 미칠지 잘 모르겠다면 몇 가지 추정치를 계산해 볼 필요가 있다. 


다양한 유형의 연방 지원, 귀하와 자녀의 연령, 교육 비용, 인플레이션 등과 같은 요인을 고려해야 한다. 교육이 얼마나 운영될 수 있는지 알고 있다면 529 플랜이 필요에 적합한지 여부를 결정하는 데 도움이 될 수 있고 또한 저축 목표를 달성할 수 있다.


가장 적합한 529 플랜은 재정, 수혜자의 연령 등과 같은 다양한 요인에 따라 달라진다.

자격을 갖춘 재정 고문을 찾는 것아 구체적으로 알아보는 것이 가장 빠른 방법이다. 

하나 이상의 플랜 유형에 투자할 수 있다. 미국 전역의 529 플랜에 대한 검토를 확인하고 혜택과 기능에 대한 정보를 얻을 수 있다.



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