주택담보대출이 가장 융자 기간 길어
페이데이 대출과 사채는 가급적 자제해야
긴급하게 돈이 필요한 상황에 처했을 때 어떤 유형의 긴급 대출을 이용할 수 있는지 아는 것은 가능한 한 빨리 돈을 융통하는 데 중요하다. 대부분의 긴급 대출 유형은 현금에 빠르게 접근할 수 있고 일부는 상환 기간이 길어 상환액을 낮게 유지할 수 있다.
비상 저축 계좌가 없거나 그 안에 있는 자금을 사용하고 싶지 않다면 비상 대출이 좋은 대안이 될 수 있다. 그러나 일부 신용 불량 긴급 대출 이자율은 400%에 달하며 2주 이내에 전액을 지불해야 한다. 이런 사채는 멀리하는 것이 좋으며 이를 사용하지 않도록 평소에 다른 방법에 대해 알아 둘 필요가 있다. 긴급 대출에 대해 미리 알아두면 위기 상황에서 감당할 수 없는 부채를 지는 것을 피하는 데 도움이 될 수 있다.
개인 대출(personal loans)
개인 대출은 한 번에 모든 현금을 제공하며 일반적으로 1년에서 7년 사이의 고정된 월 할부 조건으로 상환된다. 개인 대출의 주요 이점은 신청 후 하루 만에 현금을 받을 수 있다는 것인데, 이는 긴급 상황에서 유용하다. 은행, 신용 조합 그리고 온라인 대출 기관에서 제공한다. 우수한 신용 개인 대출 년복리(APR)은 8% 미만일 수 있고 신용카드보다 저렴한 대안이 될 수 있다. 그러나 신용 불량 대출의 APR은 30%를 초과할 수 있으므로 비용이 많이 드는 긴급 자금 조달 옵션으로는 적합하지 않다. 그러므로 신용이 좋은 긴급하게 자금이 필요한 차용인은 신용 카드보다 낮은 이자율로 고정된 상환 일정을 가질 수 있다.
신용카드 현금 서비스
신용 카드는 책임감 있게 사용할 때 비상시에 유용한 도구가 될 수 있다. 많은 신용 카드는 급한 상황에서 현금지급기(ATM)이나 은행 지점에서 현금을 인출할 수 있는 현금 서비스 기능을 제공한다. 현금 서비스는 기존 카드의 신용 한도와 연결되어 있기 때문에 추가 신용 조회가 필요하지 않다. 신용 카드 현금 서비스는 빠르고 쉬운 자금 조달 선택일 수 있지만 일반적으로 이자율이 카드의 표준 변동 연복리이자율(APR)보다 높다.
고려해야 할 몇 가지 심각한 단점도 있다. 우선, 현금 서비스 금액은 카드 한도의 일정 비율, 설정된 최대 금액 또는 둘 모두에 의해 제한된다. 또한 신용 선지급에 대한 이자는 유예 기간이 없는 경우가 많기 때문에 즉시 발생한다. 그리고 구매 금액의 3%에서 5% 사이의 거래 수수료를 지불해야 할 수도 있다. 이런 수수료는 특히 선급금을 빨리 갚을 수 없는 경우 빠르게 합산된다. 빠른 소액 대출이 필요하고 추가 수수료와 이자를 감당할 수 있는 양호한 상태의 신용 카드를 가진 사람에게 적합하다.
월급날 대출(Payday loans)
월급날 대출은 일반적으로 신용 조회 없이 500달러 이하를 빌릴 수 있는 일종의 즉석 대출이다. 월급날 대출은 일반적으로 2주 이내 또는 다음 지불 기간까지 상환해야 한다.
소비자금융보호국(CFPB)에 따르면 급여일 대출 기관의 연복리이자율(APR)이 최대 400%에 달할 수 있기 때문에 이런 종류의 긴급 대출은 일반적으로 매우 위험한 것으로 경고한다. 높은 수수료와 결합된 짧은 상환 기간은 종종 사람들이 만기일까지 빚진 것을 상환하기 어렵게 만든다. 이로 인해 과도한 대출 수수료, 여러 당좌 대월 수수료와 벗어나기 어려운 부채의 악순환이 발생해 종종 문제가 되고 있다. 다른 유형의 긴급 대출을 받을 자격이 없고 다음 급여 전에 전체 잔액을 상환할 수 있는 신용이 좋지 않은 소비자의 경우 그나마 유일한 대출 수단일 수 있다.
자동차 담보 대출(Title loans)
소유권 대출은 자동차의 지분으로 담보된 현금에 빠르게 접근할 수 있는 또 다른 유형의 긴급 대출이다. "핑크 슬립 론(pink slip loan)"이라고도 하는 이 옵션을 사용하면 차량의 현재 시장 가치의 25~50%를 대출받을 수 있다. 이 대출은 상환 기간이 15일에서 30일인 단기 옵션이다. 대부분은 일시불 대출로, 만기일에 수수료와 함께 전액을 갚아야 한다. 일부 자동차 대출 기관은 할부 플랜을 제공할 수 있다. 또한 엄격한 신용 조회를 거치지 않고 자동차 대출을 받을 수도 있다. 다른 긴급 대출 옵션과 달리 자동차 소유권 대출은 담보대출이며 자동차를 담보로 한다. 대출 기간이 끝날 때까지 잔액을 상환할 수 없는 경우 대출 기관은 상환을 위해 차량을 압류할 수 있다. 소유권 대출은 신용이 좋지 않지만 대출이 없는 차량을 소유하고 있는 차용인에게 유일한 옵션일 수 있다. 대출금을 갚을 수 없는 경우 교통수단을 잃을 위험이 있기 때문에 심각한 상황에서 최후의 수단이어야 한다.
주택 담보 대출 또는 HELOC
의료 또는 주택 수리 응급 상황으로 인해 일부 비용이 발생했고 주택에 충분한 자산이 있는 경우 주택 담보 대출 또는 주택 담보 대출 한도(HELOC)를 받을 자격이 있다. 주택의 감정가와 첫 번째 모기지 잔액에 따라 수천 달러를 빌릴 수 있지만 자금을 받는 데 최대 6주가 걸릴 수 있다. 주택 담보 대출은 일시불 자금, 고정 이자율 그리고 최대 30년의 상환 기간을 제공하는 할부 대출이다. HELOC는 10년과 같이 정해진 기간 동안 자금을 인출할 수 있는 회전 신용 한도이며 이후 최대 20년의 상환 기간이 있다.
상환 기간이 길면 더 많은 잔액을 갚을 때 유리할 수 있지만 주택 담보 상품은 담보가 보장되고 주택을 담보로 사용한다. 잔액을 상환하지 못하면 연체 잔액을 지불하기 위해 집이 압류될 수 있다. 주택에 상당한 자산이 있는 주택 소유자는 필요한 비용으로 많은 대출 금액이 필요한 경우 이용이 적절하며 긴급 자금이 필요하지 않은 경우 이 대출을 이용할 필요는 없다.
급여 선지급(Paycheck advances)
일부 고용주는 급여 선지급을 제공해 미래 소득에서 선불 자금을 받을 수 있다. 이는 일종의 가불이다. 이 혜택을 제공하는 고용주는 선지급 금액과 받을 수 있는 빈도에 제한을 둘 수 있다. Dave와 Earnin과 같은 앱도 있어서 다음 급여에서 대출금을 떼는 것을 전제로 현금 서비스를 제공한다. 일반적으로 각 선급금에 대한 수수료가 있고 서비스 사용을 위해 월 구독료 또는 유지 관리 요금이 별도로 부과된다. 정기적으로 급여를 받고 긴급한 재정적 필요를 신속하게 충당하기 위해 소액의 단기 대출이 필요한 개인이 주로 이용할 수 있다.
긴급 대출이 필요한 주요 용도
지불할 현금이 없는 예상치 못한 비용에 대해 긴급 대출을 이용한다. 그러나 소비자가 긴급 대출을 신청하도록 유도하는 몇 가지 긴급한 상황이 있다.
자동차 수리: 엔진이나 범퍼 교체와 같은 중요한 수리 비용은 쉽게 1,000달러 이상을 넘어간다. 예상치 못한 1,000달러의 지출에 직면할 경우 성인의 3분의 1 이상이 이 금액을 충당하기 위해 어떤 방식으로든 돈을 빌린다.
의료비: 최근 데이터에 따르면 2023년에 건강보험이 있더라도 평균 공제액에 도달하기 전에 1,735달러를 본인 부담으로 지불했다. 제공자가 지불 계획을 제공하지 않고 즉시 상환을 요구하는 경우 긴급 대출은 추심 조치를 피하는 데 도움이 된다.
주택 수리: 일반적인 긴급 주택 수리에 대해 350달러에서 거의 5,000달러 사이의 비용이 발생할 수 있다. 모기지를 보유한 주택 소유자는 평균 300,000달러 상당의 자산이 있다. 이는 주택 담보 대출 또는 HELOC를 통해 수리 비용을 충당하기 위해 현금으로 전환할 수 있다. 주택을 팔 때 주택 담보 대출은 잔액을 갚아야 유리하다. 이는 주택 판매 수익에 타격을 줄 수 있다.
자연재해(Natural Disaster): 이런 일이 일어날 수 있다고 생각하지 않을 수도 있지만, 전체 가정의 절반 이상이 토네이도에서 폭설, 홍수에 이르기까지 극단적인 기상 현상으로 인해 재정적 영향을 받은 것으로 나타났다. 보험으로 비용을 충당할 수 있지만 긴급 대출은 보험 합의금이 도착할 때까지 버틸 수 있게 해준다.
장례 비용(Funeral costs): 가족을 갑자기 잃으면 예상치 못한 장례 비용이 발생할 수 있다. 생명 보험에 가입되어 있더라도 청구를 처리하는 데 시간이 걸린다. 이로 인해 가족이나 슬픔에 잠긴 배우자는 평균 장례식 비용 수천 달러를 지불할 방법을 찾을 수 있다.
대부분의 전문가들은 비상 상황에 대비해 자금을 조달할 필요가 없도록 3개월에서 6개월의 비용을 저축할 것을 권장한다. 비상 비용에 대한 추가 이자를 지불하지 않으려면 저축을 쌓기 위해 여분의 현금을 비축하는 데 최선을 다해야 한다. 신용을 최상의 상태로 유지하면 긴급한 상황에서 대출이 필요한 경우 가장 낮은 이자율을 받을 수 있다.
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