은퇴는 뺄셈이 주도하는 삶의 방식으로 변해
일을 그만 두는 게 아니라 우선 순위가 바뀐 것
거의 모든 은퇴 연령의 미국인들은 빚을 지고 있다. '빚 없이 은퇴하라'는 옛 격언은 지금은 사라진 전동 타자기와 다이얼 전화기의 길을 가고 있을지도 모른다. 개인 금융 사이트 렌딩트리(LendingTree)의 분석에 따르면 은퇴 연령 성인의 97%가 평균 잔액 11,349달러의 비모기지 부채를 갖고 있는 것으로 나타났다.
신용카드 빚은 고령층에서 가장 흔한 유형으로, 93%가 잔액을 갖고 있고, 자동차 대출은 37%, 개인 대출은 19%, 학자금 대출은 8%로 그 뒤를 이었다. 미국 50대 도시에 거주하는 66세에서 71세 사이의 노인들을 대상으로 한 신용 보고서에서 추출한 결과다.
이 보고서는 노인들 사이에서 부채 증가에 대해 우려하는 인플레이션과 고금리가 가속화된 시기에 나왔다. 은퇴 연령에 상당한 금액의 빚을 지고 있는 사람들이 예상보다 훨씬 많다는 것이 놀라운 결과다. 그리고 고정 수입을 갖고 있을 때, 물가가 오르고 금리가 하늘 높이 치솟는 시기에 부채는 위험한 징조라 할 수 있다.
카드 빚은 고령자들 사이에서 더 흔할 수 있지만, 자동차 빚이 전체 빚의 3분의 1을 차지할 정도로 더 크다. 새 차에 대한 월 평균 자동차 할부금은 이제 700달러를 넘어섰다. 자동차는 지금 너무 비싸고 너무 오랫동안, 너무 높은 이자율로 자금을 조달할 수 있기 때문에 고정 수입이 있는 사람들에게는 문제가 된다.
플로리다와 텍사스는 은퇴 연령의 노인들 사이에서 모기지를 제외한 평균 부채가 가장 많은 10개 도시 중 7개를 차지한다. 선순위 부채가 가장 적은 도시는 솔트레이크시티(평균 6,717달러), 캘리포니아주 산호세(6,731달러), 오리건주 포틀랜드(6,782달러), 밀워키(6,931달러), 세인트루이스(7,466달러) 등이다.
노년층의 금융 불안정 높아져
최근의 다른 보고에 의하면, 역사적으로 많은 은퇴자들이 빚을 지고 있고, 특히 신용카드 빚을 갖고 있다. 연구진은 이런 추세를 노년층의 재정적 불안정의 신호로 보고 있다.
고금리의 신용카드 빚은 쉽게 통제 불능 상태가 될 수 있기 때문에 가장 우려된다.
비영리단체 근로자급여연구소(EBRI)가 지난 11월 발표한 '2024년 퇴직 시 지출' 조사에 따르면 빚이 있는 퇴직자의 3분의 2 이상이 신용카드 잔액을 보유하고 있다. 평균 신용카드 이자율은 21.5%이다. 근로자급여연구소(EBRI)의 분석에 따르면 은퇴자들은 다른 종류의 사람들보다 신용카드 빚을 갖고 있을 가능성이 더 높았다.
빚을 진 노년층의 비율은 수십 년 동안 증가했다. 2022년 연방준비제도이사회의 소비자 재정 조사(Survey of Consumer Finances)에서 75세 이상 인구 중 가구의 53%가 부채를 보고했는데, 이는 1989년의 21%에서 증가한 수치다. 젊은 베이비붐 세대는 신용카드 시대에 성년이 되었다. 이전 세대에는 가계가 은퇴 전에 모기지 부채를 포함한 부채를 갚아야 한다는 것이 일반적인 통념이었다. 그런데 그 감성이 바뀌고 있다.
많은 노인들이 2022년에 종료된 저금리 기간 동안 주택을 재융자해 15년 혹은 30년 모기지 시계를 다시 시작했다. 노년기에 빚을 지는 사람들이 분명히 있는데 이는 빚을 갚는 것이 통과의례이자 은퇴의 전제 조건이었던 이전 세대와 다른 점이다.
2024년 보고서에서 트랜스아메리카는 베이비붐 세대의 절반 이상이 "빚 갚기"를 우선순위로 꼽았고, 특히 신용카드와 모기지 빚을 꼽았다. 노인들은 은퇴자들이 다른 지역과 마찬가지로 인플레이션과 높은 이자율이라는 이중 경제적 어려움에 직면하는 시점에서 신용 카드 빚에 대처하고 있다. 그러나 젊은 사람들과는 달리, 은퇴자들은 고정된 수입으로 생활하는 경향이 있다. 그들은 일반적으로 빚을 갚기 위해 밖으로 나가 더 높은 급여를 받는 직업을 찾을 수 없다.
전국 고령화 협회(National Council on Aging)의 서비스 전문가들은 의료와 신용 카드 빚이 그들이 서비스를 제공하는 노인들 사이에서 점점 더 흔해지고 있다고 말한다. 그래서 빚 때문에 노인들은 약이나 식사를 거르는 것과 같은 어렵고 잠재적으로 해로운 절충안을 선택하게 되는 경우가 너무나 많아지고 있다.
부채가 있는 노년층을 위한 팁
부채로 어려움을 겪고 있는 노년층을 위해 비영리기관들은 다음과 같은 팁을 제공한다.
금리에 따른 우선 순위를 지정해야 한다. 더 높은 이자율은 빌린 돈에 대해 매달 더 많은 이자를 지불하고 있다는 것을 의미한다. 예를 들어, 신용 카드 잔액의 20% 이자율과 자동차 대출 5% 이자율 사이에는 큰 차이가 있다. 고금리 부채가 있는 경우 무이자 신용 카드를 받을 자격이 있는지 확인하고 부채를 더 빨리 갚는 데 사용하는 것을 고려해야 한다. 채권자에게 전화를 걸어 더 낮은 이자율로 협상을 시도할 수 있다.
절감할 수 있는 비용을 찾아야 한다. 은퇴 시기는 가계 예산에서 비용 절감을 모색하기에 좋은 시기라고 재정 상담가들은 말한다. 아직도 두 번째 차가 필요한지 혹은 더 작은 집으로 축소할 수 있는지? 여름 여행을 꼭 해외로 가야 할 필요가 있는지? 그리고 모든 스트리밍 서비스는 있어야 하는지 곰곰이 진진하게 생각할 필요가 있다. 하루 종일 시간을 할애해 비용을 절감하는 데 사용하는 것이 좋다.
은퇴 계획에 대한 도움을 요청할 수 있다. 더 많은 은퇴 연령의 사람들이 은퇴 연령을 적극적으로 계획하지 않는다. 최근 한 연구에서 은퇴자의 3분의 2 미만이 실제 은퇴 계획을 갖고 있다. 은퇴 연령에 있는 사람들이 마땅히 해야 할 수준에서 재정 계획에 참여하는 것을 못하고 있다. 전문가들은 은퇴를 준비하고 있든 이미 은퇴 생활을 하고 있든 재무 설계사를 만날 필요가 있다고 말한다.
은퇴가 무슨 의미인지 몰라
아무도 은퇴에 대해 말하지 않는 첫 번째 사실은 은퇴가 공허하다는 것이다. 이것은 아무것도 보유하거나 포함하지 않는 제조된 삶의 단계다. 가치 있고 중요한 것들로 돈을 채워야 한다.
은퇴한 사람들이 때때로 잘못된 것들로 채우고 있고 이는 때때로 부채를 만드는 결과를 가져온다. 예를 들어, 가족이 쉽게 올 수 있도록 부엌을 리모델링할 계획인데 가족이 거의 오지 않는 경우 부엌에 30,000달러 또는 40,000달러를 투자하는 것이 이치에 맞는 것은 아니다. 사람들은 때때로 물건이 자신의 삶에 가치를 더해 줄 것이라고 생각하지만, 그 물건은 아무것도 바꾸지 못한다. 은퇴는 당사자가 바로 그런 변화가 되어야 한다는 것을 말한다.
은퇴는 어두운 면이 있다. 은퇴에 대해 아무도 말해주지 않는 또 다른 것은 어두운 면을 조심하라는 것이다. 정신 건강을 이해하고 관리하는 것이 주식 시장 붕괴보다 훨씬 더 높은 우선순위가 되어야 한다. 한 번도 돈이 바닥난 적이 없는 고객들을 계속 만났지만, 수백만 달러를 갖고 있으면서도 비참한 사람들이 있다.
은퇴에는 정신적, 사회적, 육체적, 영적, 재정적 다섯 가지 중요한 부분이 있다. 재무는 퍼즐의 20%에 불과하다. 돈을 제대로 쓰는 것 외에도 다른 모든 것을 제대로 해야 한다. 그럼에도 불구하고, 트럼프 대통령이 멕시코, 캐나다, 중국에 대한 관세를 발표한 후 잠깐 보았듯이 주식 시장의 큰 폭의 하락은 찬물을 끼얹을 수 있다. 주식 시장 붕괴는 정당한 두려움이며, 빈곤하거나 다른 사람에게 의존하지 않도록 하는 것이 분명히 중요하지만 최우선 순위가 되어서는 안된다.
은퇴 후 뺄셈을 준비해야 한다. 아무도 은퇴에 대해 알려주지 않는 또 다른 것은 뺄셈이다. 은퇴를 시작하기 위해 정규직을 떠날 때 시간과 자유를 얻지만 일상, 방향, 사회적 연결, 정신적 자극 그리고 영향력을 잃을 수도 있다. 이것이 바로 많은 사람들이 은퇴 후 직업 정체성의 상실을 슬퍼하고 불안해하거나 방향 감각을 잃는 이유다.
뺄셈을 계획하지 않는다면 은퇴 후에는 이 새로운 단계를 시작하기로 한 결정에 의문을 갖기 시작할 수 있다. 사람들은 업무 정체성과 일상적인 정해진 것들을 대체할 방법을 찾아야 한다. 재정적 관점에서 볼 때, 이것은 자칫 정말 비싼 소비를 초래한다.
대체품을 찾으려고 할 때 엉뚱하게 컨트리 클럽에 가입하거나 보트를 구입하는 데 많은 돈을 쓸 수 있다. 은퇴 후에도 일을 할 수 있다. 은퇴자들은 은퇴가 일자리를 없애는 것이 아니라는 것을 종종 이해하지 못한다. 은퇴 후에 앞서 직업 요구 사항을 수용해야 한다. 은퇴 후 직업 요구 사항은 자신의 책임을 받아들이고 그 책임에 대해 능동적으로 대처하는 것이다.
은퇴자와 은퇴를 앞둔 사람들은 무엇으로부터 은퇴할 것인가를 생각해야 한다. 그러면 은퇴하더라도 다른 무엇인가를 해야겠다는 생각이 생긴다. 은퇴 이후 사람이 바뀌는 것은 이 때문이다. 은퇴가 제2의 인생이라는 것도 다른 일을 새로 시작하기 때문이다. 은퇴는 결코 일을 완전히 그만두는 것이 아니다. 그동안 하지 못했던 혹은 겪어보지 못했던 다른 세계를 경험해보는 시기다.
은퇴 후에 자신을 재창조하려고 시도하는 대신, 은퇴하기 전에 재창조 과정을 시작해야 한다. 은퇴 후에 새로운 무엇인가에 푹 빠져들기 위해서는 은퇴 전에 흥미로운 것, 관심이 가는 것 그리고 뭔가 부족하다고 느끼는 것들을 서서히 관심을 가져야 한다.
그렇게 하면 은퇴 첫날에 드디어 체육관에 갈 준비가 되어 있고 채식을 시작할 수 있다. 또한 지난 수년 동안 한 번도 방문하지 못했지만 올해는 10번은 아이들을 방문할 수 있다. 새로 뭔가를 시작하는 것보다 유지 관리하는 것이 훨씬 쉽다. 다시 말해, 은퇴를 하기 전에 의미와 목적을 주는 일을 시작해야 한다. 그런 다음, 은퇴 후에도 더 자주, 또는 다른 방식으로 그 일을 계속할 계획을 세울 수 있다. 이처럼 은퇴에 대해 정확히 이해하게 된다면 부채를 늘리는 상황은 줄일 수 있고 더 늘리지 않는 생활을 만들 수 있다.
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