이에 맞춰 불필요한 지출을 없애거나 줄여야
유리한 현금 흐름을 갖추는 것이 필요
많은 직장인들이 은퇴에 대해 이해하지 못하는 것 중 하나는 완전히 새로운 예산을 세워야 한다는 것이다.
인생이 거의 같은 방식으로 계속될 것처럼 느껴질 수 있지만, 사실 은퇴 후에는 라이프스타일과 소비 패턴이 변하며 때로는 극적으로 달라진다.
많은 은퇴자들이 수년 동안 근로 예산에 있던 일반적인 지출이 실제로 사라지고 다른 비용이나 재량 지출을 위한 더 많은 현금 흐름을 확보할 수 있다는 것을 알게 된다. 모든 은퇴 예산이 동일한 것은 아니지만 은퇴 후 더 이상 지불할 필요가 없을 수 있는 몇 가지 일반적인 청구서가 있다.
저당
은퇴할 때쯤이면 모기지에 작별 인사를 할 수 있어야 한다. 예를 들어, 35세 또는 그 이전에 30년 모기지를 받은 경우 65세에 은퇴하면 완전히 갚을 수 있다.
그 나이 이후에 모기지를 받더라도 은퇴할 때까지 갚을 수 있는 두 가지 방법이 있다. 첫 번째는 단순히 도중에 추가 원금을 지불하는 것이고 또 다른 방법은 더 짧은 모기지를 고려하는 것이다. 예를 들어, 15년 모기지의 경우 50세에 집을 사더라도 은퇴할 때까지 갚을 수 있다. 모기지 대출이 없으면 월 은퇴 예산에서 수천 달러를 확보할 수 있다.
두 번째 차
많은 근로자들이 두 대의 자동차를 갖고 있다. 특히 가족이 있는 경우 더욱 그렇다. 하지만 은퇴할 때쯤이면 텅 빈 둥지가 되어 있다.
배우자를 위한 차를 원할 수도 있지만 많은 은퇴자들은 단 한 대의 자동차로 매우 쉽게 생활할 수 있다. 그리고 그 차를 다 갚았다면 자동차 대출 비용이 전혀 들지 않는다. 대부분의 사람들이 직장 생활 동안 자동차 대출을 지불하기 때문에 은퇴 후 한 달에 수백 달러를 절약할 수 있다.
높은 세금
일반적으로 세금 부담은 퇴직 후보다 직장 생활 중에 더 높다. 대부분의 은퇴자들은 사회 보장과 투자 소득과 같은 고정 수입원의 조합으로 생활한다. 많은 은퇴자들에게 사회보장은 전혀 세금이 부과되지 않으며, 사회보장 소득의 85% 이상에 대해 세금을 내는 은퇴자는 없다.
투자 소득은 특히 적격 배당금 또는 자본 이득에서 비롯된 경우 특별 세금 대우를 받을 수 있다. 또한 은퇴 후에는 더 낮은 세금 범주에 속할 수 있는데, 이는 최고 소득 시기가 일반적으로 은퇴 후가 아니라 50대이기 때문이다.
생명보험
은퇴 후에는 더 이상 생명 보험에 가입할 필요가 없다는 것을 알게 된다. 일반적으로 생명 보험은 일하지 않거나 소득이 적은 배우자를 대신해 모기지 또는 소득 손실과 같은 주요 비용을 충당하는 데 사용된다. 그러나 은퇴 후 혼자이거나 주택 담보 대출과 같은 주요 의무를 이미 갚았다면 생명 보험이 더 이상 필요하지 않을 수 있다. 이것은 나이가 들수록 엄청나게 비싸지는 정기 보험의 경우에 특히 그렇다.
급여세
직장에 다니면 소득의 최소 7.65%가 사회 보장 퇴직과 장애 수당을 지불하기 위한 급여세로 사용된다. 자영업자인 경우 고용주와 직원 부분을 모두 지불해야 하므로 총 의무는 소득의 무려 15.3%가 된다. 그러나 은퇴 후 사회 보장 또는 투자 소득만 있는 경우 급여세를 한 푼도 낼 필요가 없다. 이것은 월별 은퇴 예산에서 상당한 금액을 줄일 수 있는 또 다른 방법이며, 수입의 훨씬 더 많은 부분을 유지할 수 있다.
드라이 클리닝
모든 근로자가 드라이클리닝 비용을 지불해야 하는 것은 아니며, 특히 지난 수십 년 동안 직장 문화가 더욱 캐주얼해졌기 때문에 더욱 그렇다. 그러나 많은 회사들이 여전히 직원들에게 출근하기 위해 정장을 입도록 요구하고 있고, 이는 한 달에 수백 달러의 드라이클리닝 비용을 지출할 수 있다. 대부분의 경우 은퇴자는 캐주얼한 옷을 더 많이 선택할 수 있으므로 일을 마치면 드라이 클리닝 비용을 완전히 없앨 수 있다.
통근 비용
일부 은퇴자의 경우 여행 경비가 증가하지만 더 이상 직업이 없다면 통근 비용에 대한 걱정을 멈출 수 있다.
어떻게 일하러 왔든, 그곳에 가려면 돈을 내야 했다. 자가용을 사용한 경우 휘발유, 기름과 유지 보수 그리고 얼마나 멀리 가야 하는지에 따라 한 달에 수백 달러에 달할 수 있다. 은퇴하면 이런 비용에 영원히 작별 인사를 할 수 있다.
없애야 할 불필요한 비용들
재정 예산 책정 앱은 재정에 대한 대략적인 윤곽을 제공하지만 큰 그림은 아닐 수 있다. 예산을 지키고 월말에 돈이 남는다고 해서 최선의 재정적 결정을 내리고 있다는 의미는 아니다.
은퇴를 하면 월별 예산을 자세히 살펴보고 허리띠를 졸라맬 수 있는 부분을 확인할 때이다. 예상보다 비용이 많이 드는 청구서나 돈을 낭비하는 영역에서 벗어나야 한다.
체육관 회원권
운동 광신자가 아니고 체육관에서 운동을 할 때 기분이 좋다는 것을 확인할 필요가 없다면 체육관 회원권은 더 이상 필요하지 않다. 많은 사람들이 건강을 유지하고 싶어하고 필요하지만 그것이 월간 체육관 회원권을 가져야 할 이유는 아니다.
실제로 평균 며칠 동안 가는지, 한 달 30일 중 15일 미만 체육관에 갈 수 있다면 값비싼 월간 회원권이 필요하지 않다. 체육관에 문의하고 더 비싼 월간 요금제 대신 사용할 수 있는 다른 단기적이고 저렴한 요금제가 있는지 확인할 필요가 있다. 특히 날씨가 좋은 계절에는 운동 전략을 변경할 수 있다. 체육관 회원권을 지불하고 있지만 자주 가지 않는다면 완전히 취소하고 돈을 절약하는 것이 좋다. 밖으로 나가면 무료다.
텔리비전 옵션
특정 연령대의 사람들은 케이블 TV의 출현에 대한 행복감을 기억한다. 토끼 귀를 재배치할 필요없이 선명하고 일관된 그림을 보여주는 케이블 방송은 자녀와 손주들이 결코 알지 못했던 것이다. 그리고 이제 그것 없이는 살 수 없다. 그래서 거의 모든 사람들이 텔레비전 서비스에 과도한 비용을 지불하고 있다. 돈에 허덕이거나 소수의 채널만 시청한다면 대형 케이블과 위성 번들에 비용을 지불해서는 안된다.
스트리밍만 시청하지만 모든 플랫폼에 가입한 경우 한 번에 하나 또는 두 개의 서비스만 활성화하도록 순환 일정을 설정한 다음 순환 배치하면 된다. 즐겁게 지내면서 적지 않은 돈을 절약할 수 있다.
고속 인터넷
대부분의 사람들이 생각하는 것과 달리, 인터넷에서 모든 것을 즐길 수 있기 위해 실제로 빠른 인터넷 요금제가 필요한 것은 아니다.
25Mbps의 속도는 일반 가정이 인터넷 경험에 영향을 주지 않고 인터넷 요구 사항을 충족하기에 충분하다. 그렇다면 굳이 50Mbps 또는 100Mbps에 더 많은 비용을 지불할 이유가 없다. 인터넷에서 콘텐츠를 소비하는 방식에는 아무런 차이가 없다. 25Mbps는 여러 장치에서 문제없이 HD 비디오를 스트리밍하기에 충분하다.
그리고 해당 라우터에 대해 임대료가 청구되는 경우, 조치를 취해야 할 때일 수 있다. 사실 라우터를 임대할 필요는 없다. 아마존(Amazon)에서 최저 25달러에 자신의 라우터를 구입할 수 있다. 매년 새 라우터를 구입해야 하더라도 연간 155달러를 절약할 수 있다.
유틸리티
가정용 가스와 전기에 관해 기존 공급자보다 저렴한 옵션이 있을 수 있다. 전기와 가스 규제가 완화된 주에 살고 있다면 공급업체를 선택하고 유틸리티 비용을 절약할 수 있다.
메릴랜드에서 유틸리티는 볼티모어 가스와 전기(BG&E: Baltimore Gas & Electric)를 통해 청구되지만 공급업체는 다른 회사일 수 있다. 그 결과, 기업들은 가격 경쟁을 벌이게 되고 때로는 아마존 기프트 카드와 기타 인센티브와 같은 프로모션을 제공하기도 한다.
휴대폰
오늘날, 휴대폰은 개인의 생명줄이지만, 큰 월 청구서를 지불할 필요는 없다. 휴대전화 요금을 줄이는 더 쉬운 방법에는 할인을 받기 위해 자동 결제를 설정하는 것이 포함된다.
좀 더 어려운 방법으로는 쇼핑을 하거나, 하위 계층의 서비스 제공과 비용을 협상하거나, 선불 서비스 또는 새로운 제공업체를 고려하는 것이다.
그리고 대부분의 경우 휴대폰 보험을 피하는 것이다. 휴대전화를 떨어뜨리거나 망가뜨리는 경향이 있다면 보험을 들 가치가 있을 수 있다. 하지만 대부분은 보험이 필요하지 않다. 전화 보험료로 월 17달러를 청구하면 이는 연간 204달러다.
아직 유선전화를 가지고 있다면 당장 끊어도 된다. 많은 가정이 유선전화를 놓음으로써 이익을 얻었다.
그러나 요즘에는 사용하는 사람이 거의 없으며 유선전화를 유지하는 데 드는 비용이 그만한 가치가 없는 경우가 많다.
보험
전문가들은 주택과 자동차 보험에 대한 연례 점검을 조언한다. 필요한 것보다 더 많은 비용을 지불할 수 있다.
많은 사람들이 쇼핑을 하지 않고 수년 동안 같은 주택과 자동차 보험 제공업체를 고수한다. 정기적으로 요금을 비교하고 현재 필요에 맞게 적용 범위를 조정하면 상당한 비용 절감 효과를 얻을 수 있다.
신용 카드 수수료
신용 카드는 잔액이 없더라도 비용이 발생할 수 있다. 많은 여행 신용 카드에는 연회비가 있고 갱신 날짜가 가까워지면 전화를 걸어 카드 취소를 고려하고 있다고 연락할 필요가 있다.
그러면 종종 연회비를 면제하거나 새로운 고객에게 제공하는 것과 유사하게 다시 사용하면 보너스를 제공하겠다는 제안을 한다.
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